El reglamento europeo está a punto de implementar cambios significativos en la forma en que se realizan las transferencias bancarias. Según Facua-Consumidores en Acción, este nuevo marco regulatorio establecerá que todas las operaciones de transferencia lleguen a sus respectivos destinatarios en un plazo máximo de diez segundos. Además, no se permitirán comisiones adicionales a las convencionales, que generalmente son gratuitas si se realizan online.
En España, la banca actualmente cobra hasta 12 euros a los usuarios por realizar transferencias nacionales si desean que se efectúen en un día o menos. Sin embargo, si los clientes están dispuestos a esperar, generalmente no se les aplica ninguna comisión.
El pleno del Parlamento Europeo adoptó estas nuevas reglas el pasado 7 de febrero. A partir de entonces, la banca debe garantizar que todas las transferencias sean recibidas en un plazo máximo de diez segundos sin cobrar un importe adicional al que aplican a las convencionales.
Este reglamento ahora debe ser revisado por el Consejo Europeo. Ya ha sido acordado con los Estados miembros y actualiza las normas vigentes de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Una vez publicado en el Diario Oficial de la UE, entrará en vigor veinte días después. Las entidades localizadas en la eurozona tendrán nueve meses para estar listas para recibir transferencias inmediatas y 18 meses para enviarlas. Si no hay retrasos, la obligación estará plenamente vigente a finales de 2025.
A pesar de la inmediatez requerida para las transferencias, el dinero deberá llegar a la cuenta del destinatario en un plazo de 10 segundos, independientemente del día o la hora. Los cargos aplicados por las transferencias inmediatas en euros no podrán ser superiores a los aplicados a las operaciones convencionales de transferencia no instantánea en euros.
Los países de la UE cuya moneda no sea el euro también tendrán que aplicar las normas, si sus cuentas ya ofrecen transacciones regulares en euros, después de un período transitorio «más largo». Sin embargo, habrá una excepción especial a la obligación de efectuar el pago en un plazo de diez segundos para dichas cuentas fuera del horario laboral, debido al riesgo de falta de liquidez en la divisa europea.
Facua llevó a cabo una investigación sobre las comisiones aplicadas por siete bancos a las transferencias online y concluyó que todas cobran por garantizar que se reciban de forma inmediata o en el mismo día, pero no aplican ninguna si el cliente prefiere esperar. Las comisiones aplicadas varían desde los 0,95 euros de Sabadell hasta los 12,00 euros de Bankinter, pasando por los 6,00 euros de Santander, el mínimo de 5,94 euros de Caixabank, los 4,00 euros de Openbank –2,00 euros si se tiene domiciliada la nómina–, los 1,50 euros de Abanca y los 1,25 euros de BBVA.
Para garantizar la seguridad, los proveedores de servicios de pago deberán aplicar medidas sólidas y actualizadas de detección y prevención del fraude, para evitar que el dinero transferido acabe por error o fraude en la cuenta equivocada. Los proveedores de servicios de pago que operan en la UE deben ofrecer, sin coste adicional, un servicio de verificación de la identidad del destinatario.
Además, como salvaguardia adicional contra el fraude, las entidades también deberán permitir a sus clientes fijar un importe máximo para las transferencias instantáneas en euros, que podría modificarse fácilmente antes de ejecutar una nueva transferencia.
Finalmente, bajo las nuevas reglas, si una entidad no cumple con sus obligaciones de prevención del fraude y esto provoca un perjuicio financiero, el cliente podrá solicitar una compensación. Los proveedores de servicios de pago que ofrezcan transferencias instantáneas también deberán verificar si alguno de sus clientes está sujeto a sanciones u otras medidas restrictivas relacionadas con el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.