El escenario financiero ha experimentado una evolución lenta pero segura, con los tipos de interés en ascenso y la Agencia Tributaria (AEAT) lista para recaudar su parte. Según los datos de recaudación, en 2023, los contribuyentes obtuvieron un total de 4.875 millones de euros en concepto de intereses por sus depósitos bancarios, marcando una tendencia al alza en comparación con los ingresos de 553 millones de 2022. Esta cantidad es casi nueve veces mayor, lo que indica un crecimiento significativo en la remuneración bancaria, la más alta desde 2015. Sin embargo, este aumento también vino con un costo: los hogares pagaron 10.000 millones más en intereses a los bancos en 2023 debido al aumento de los tipos de interés.
La comparación con los datos de 2021, cuando el cobro de intereses tocó fondo (379 millones), muestra que los ingresos obtenidos por este concepto en 2023 fueron 13 veces mayores. Este aumento de los intereses bancarios ha resultado en un aumento significativo de los ingresos para Hacienda. Según la declaración sobre la renta de 2023, Hacienda espera ingresar 926 millones de euros por el cobro de intereses bancarios obtenidos por las familias el año pasado, a un tipo efectivo de tributación del 19%.
El informe de recaudación de la AEAT de diciembre de 2023 destaca la contribución significativa de las cuentas bancarias al aumento de las retenciones por intereses. El cobro de intereses bancarios en 2023 fue el más elevado desde 2015 y marcó el fin de un largo periodo de tipos de interés en mínimos históricos.
El precio oficial del dinero se mantuvo en el 0% durante seis años y medio (desde marzo de 2016 hasta julio de 2022) y la tasa de retribución de los depósitos en el Banco Central Europeo (BCE) fue negativa durante ocho años (de junio de 2014 a julio de 2022). Esta situación llevó a las familias a buscar alternativas más rentables a los depósitos a plazo ofrecidos por los bancos, como los fondos de inversión y la deuda pública.
Desde mediados de 2022, los bancos han estado mejorando gradualmente la retribución de los depósitos y el volumen del ahorro en depósitos a plazo de las familias se duplicó en 2023 respecto al año anterior, alcanzando los 129.272 millones de euros. Este aumento se produjo en un contexto en el que los tipos de interés ofrecidos para las nuevas operaciones de depósitos a plazo pasaron del 0,72% en 2022 al 2,58% en 2023.
El informe de Estabilidad Financiera de Primavera del Banco de España constata que la remuneración de los depósitos en España aumentó en 2023, aunque su coste medio todavía es contenido. Se observó una notable heterogeneidad en la remuneración de los depósitos entre las diferentes entidades, con algunas ofreciendo tipos por encima del 1%. Sin embargo, el Banco de España anticipa que todavía queda margen para el aumento de los costos de los depósitos bancarios y que puede continuar el trasvase de fondos desde cuentas a la vista hacia depósitos a plazo, que ofrecen una mejor remuneración.